Versicherung und Tatortreinigung: Leitfaden zur Kostenübernahme

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Nach einem Todesfall steht die Frage im Raum: Welche Versicherung zahlt die Reinigung – und wie läuft die Abwicklung konkret ab? Unser allgemeiner Ratgeber Wer zahlt die Tatortreinigung? gibt einen ersten Überblick. Auf dieser Seite gehen wir in die Tiefe: Welche Versicherungsarten kommen wann zum Tragen, was genau ist gedeckt, wie formulieren Sie die Schadensmeldung richtig – und was tun Sie, wenn die Versicherung ablehnt.

Welche Versicherung zahlt in welchem Fall?

Je nach Situation und Beziehung zum Verstorbenen kommen unterschiedliche Versicherungen in Frage. Die folgende Übersicht zeigt, welche Versicherungsart in welchem Fall greift, wer versichert ist und welche Fristen gelten.

Wichtig: In den meisten Fällen übernimmt die Hausratversicherung des Verstorbenen den Großteil der Kosten. Die Gebäudeversicherung des Eigentümers ergänzt bei Schäden an der Bausubstanz. Die übrigen Versicherungsarten greifen nur in Sonderfällen.

Hausratversicherung: Der wichtigste Kostenträger

Die Hausratversicherung des Verstorbenen ist in der Praxis der mit Abstand häufigste Kostenträger bei einer Tatortreinigung. Viele Betroffene wissen nicht, dass diese Versicherung auch nach dem Tod des Versicherungsnehmers weitergreift – und dass die Deckungssumme die Reinigungskosten in fast allen Fällen vollständig abdeckt.

Was die Hausratversicherung übernimmt

• Professionelle Tatortreinigung und Desinfektion des Fundorts
• Geruchsneutralisation durch Ozonbehandlung
• Entsorgung kontaminierter Gegenstände (Matratze, Möbel, Teppiche, Textilien)
• Schädlingsbekämpfung bei Insektenbefall
• Reinigung und Desinfektion angrenzender Bereiche, sofern kontaminiert

Nachhaftung: 2 Monate nach dem Tod

Nach § 10 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) in Verbindung mit den allgemeinen Versicherungsbedingungen besteht der Versicherungsschutz der Hausratversicherung in der Regel bis zu zwei Monate nach dem Tod des Versicherungsnehmers fort. Innerhalb dieser Frist können Erben oder Bevollmächtigte den Versicherungsfall melden und die Kostenübernahme beantragen. Bereits gemeldete Schäden werden auch nach Ablauf der Frist weiter reguliert.

Leichenfundortreinigung in der Police

Viele neuere Hausratversicherungen enthalten den Baustein "Leichenfundortreinigung" oder "Reinigung nach unbemerkt verstorbenen Personen" ausdrücklich. In älteren Policen ist die Leistung häufig unter dem allgemeinen Deckungsumfang mit abgedeckt. Ein Blick in die Versicherungsbedingungen lohnt sich – oder fragen Sie direkt bei der Versicherung nach. Einen allgemeinen Überblick über die Kosten finden Sie unter Tatortreinigung Kosten.

Es muss die Versicherung des Verstorbenen sein

Ein häufiger Fehler: Angehörige melden den Schaden bei ihrer eigenen Hausratversicherung. Das funktioniert nicht. Die eigene Hausratversicherung der Angehörigen oder Erben ist hier nicht zuständig. Entscheidend ist die Police des Verstorbenen. Prüfen Sie die Unterlagen des Verstorbenen, schauen Sie in Kontoauszüge (regelmäßige Abbuchungen an einen Versicherer) oder fragen Sie bei der Hausbank nach.

Deckungssumme: Fast immer ausreichend

Typische Deckungssummen in der Hausratversicherung liegen zwischen 50.000 und 100.000 €. Die Kosten einer Tatortreinigung – selbst mit Ozonbehandlung, Desinfektion und Entsorgung – überschreiten selten 5.000 €. In der Praxis ist die Deckungssumme daher fast immer mehr als ausreichend.

Wohngebäudeversicherung: Für Schäden an der Bausubstanz

Die Wohngebäudeversicherung ergänzt die Hausratversicherung dort, wo Kontaminationen über bewegliche Gegenstände hinaus in die Bausubstanz eingedrungen sind. Diese Versicherung ist besonders relevant für Eigentümer und Vermieter.

Wann die Gebäudeversicherung greift

Bei einem Todesfall mit längerer Liegezeit dringen Körperflüssigkeiten oft durch Matratze und Bodenbelag in den darunterliegenden Estrich und im Extremfall in das Mauerwerk ein. Die Sanierung dieser Schäden – Estrich herausstemmen, Mauerwerk trocknen, neuen Bodenbelag verlegen – fällt unter die Gebäudeversicherung, nicht unter die Hausratversicherung.

Typische Leistungen

• Entfernung und Erneuerung von kontaminiertem Estrich
• Erneuerung fest verbauter Bodenbeläge (Fliesen, verklebtes Parkett, Vinyl)
• Sanierung von kontaminiertem Putz und Mauerwerk
• Technische Trocknung nach Flüssigkeitsschäden
• Bauliche Wiederherstellung des betroffenen Bereichs

Zusammenspiel mit der Hausratversicherung

In der Praxis ergänzen sich Hausrat- und Gebäudeversicherung: Die Hausratversicherung des Verstorbenen übernimmt Reinigung, Desinfektion und Entsorgung. Die Gebäudeversicherung des Eigentümers deckt die Sanierung der Bausubstanz. Melden Sie den Schaden bei beiden Versicherungen parallel, damit die Kostenabdeckung lückenlos ist.

Für Vermieter besonders relevant

Vermieter sollten den Schaden unverzüglich bei ihrer eigenen Gebäudeversicherung melden – unabhängig davon, ob die Hausratversicherung des Verstorbenen greift. Die Gebäudeversicherung ist die wichtigste Absicherung für Vermieter bei einem Todesfall in der Mietwohnung. Einen ausführlichen Leitfaden finden Sie unter Vermieter-Checkliste Todesfall.

Berufsgenossenschaft: Bei Tod am Arbeitsplatz

Stirbt eine Person am Arbeitsplatz – sei es durch einen Arbeitsunfall, einen medizinischen Notfall oder einen Suizid – ist die zuständige Berufsgenossenschaft (BG) der Kostenträger für die Reinigung. Die BG-Abwicklung folgt eigenen Regeln.

Meldepflicht des Arbeitgebers

Der Arbeitgeber ist nach § 193 SGB VII verpflichtet, einen tödlichen Arbeitsunfall innerhalb von drei Tagen der zuständigen Berufsgenossenschaft zu melden. Die Meldung erfolgt über die Unfallanzeige (Formular der DGUV). Auch ein Tod durch medizinischen Notfall am Arbeitsplatz kann als Arbeitsunfall gelten – entscheidend ist der ursächliche Zusammenhang mit der Tätigkeit.

Was die BG übernimmt

Die Berufsgenossenschaft übernimmt die vollständigen Kosten der Dekontamination des Arbeitsplatzes: Tatortreinigung, Desinfektion, Geruchsneutralisation, Entsorgung und Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit des betroffenen Bereichs. Die Abwicklung erfolgt direkt zwischen der BG und der Fachfirma – der Arbeitgeber muss in der Regel nicht in Vorleistung treten.

DGUV-Vorschriften beachten

Die Reinigung muss den Vorgaben der DGUV (Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung) entsprechen. Insbesondere die DGUV Vorschrift 1 (Grundsätze der Prävention) und die TRBA 250 (Biologische Arbeitsstoffe im Gesundheitswesen) setzen den Rahmen. Wir erfüllen diese Anforderungen bei jedem Einsatz und liefern die für die BG-Abwicklung erforderliche Dokumentation.

Schadensmeldung Schritt für Schritt

Eine korrekte und vollständige Schadensmeldung ist der Schlüssel zur reibungslosen Kostenübernahme. Fehler bei der Meldung sind der häufigste Grund für Verzögerungen und Ablehnungen.

Schritt 1: Versicherung identifizieren

Prüfen Sie, welche Versicherungen der Verstorbene hatte. Suchen Sie in den Unterlagen des Verstorbenen nach Policen, schauen Sie in Kontoauszüge nach regelmäßigen Abbuchungen an Versicherungsgesellschaften oder fragen Sie bei der Hausbank nach. Häufig hilft auch eine Anfrage beim GDV-Versicherungsregister (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft), falls keine Unterlagen auffindbar sind.

Schritt 2: Telefonische Erstmeldung

Rufen Sie die Schadenhotline der Versicherung an. Die Nummer steht auf der Police oder auf der Website des Versicherers. Schildern Sie den Sachverhalt sachlich: Todesfall, Datum der Entdeckung, Art der Kontamination, betroffene Räume. Notieren Sie den Namen Ihres Ansprechpartners und die Schadennummer.

Schritt 3: Schriftliche Schadensmeldung einreichen

Bestätigen Sie die telefonische Meldung schriftlich per E-Mail oder Brief. Eine vollständige Schadensmeldung sollte folgende Angaben enthalten:

• Policennummer der Hausratversicherung des Verstorbenen
• Name und Sterbedatum des Versicherungsnehmers
• Datum der Entdeckung des Todesfalls
• Adresse und betroffene Räume (Zimmer, Etage, m²)
• Art der Kontamination (Körperflüssigkeiten in Bodenbelag, Matratze, Möbel, ggf. Bausubstanz)
• Geschätzte Liegezeit (falls bekannt)
• Hinweis auf unseren Kostenvoranschlag (wird separat beigefügt)

Schritt 4: Dokumente zusammenstellen

Die Versicherung benötigt in der Regel folgende Unterlagen:

• Sterbeurkunde oder vorläufige Todesbescheinigung
• Polizeibericht oder Aktenzeichen (falls vorhanden)
• Kostenvoranschlag der Fachfirma (erstellen wir kostenfrei)
• Fotos des betroffenen Bereichs (vor der Reinigung)
• Nachweis über das Versicherungsverhältnis (Police, Kontoauszug)

Schritt 5: Freigabe und Beauftragung

Die Versicherung prüft den Vorgang und erteilt die Freigabe. In dringenden Fällen – etwa bei akuter Geruchsbelastung für Nachbarn oder behördlicher Anordnung – geben Versicherungen die Kostenübernahme oft innerhalb von Stunden frei. In normalen Fällen dauert die Prüfung 1–3 Werktage. Nach Freigabe führen wir die Reinigung durch und rechnen direkt mit der Versicherung ab oder stellen Ihnen eine Rechnung zur Einreichung aus.

Unser Service bei der Schadensmeldung

Wir erstellen Ihnen alle Unterlagen, die die Versicherung braucht: detaillierter Kostenvoranschlag, Fotodokumentation, fachliche Begründung der erforderlichen Maßnahmen. Auf Wunsch sprechen wir auch direkt mit dem Sachbearbeiter Ihrer Versicherung, um offene Fragen zu klären.

Was tun, wenn die Versicherung ablehnt?

Eine Ablehnung ist ärgerlich, aber nicht zwangsläufig endgültig. Die meisten Ablehnungen beruhen auf formalen Fehlern oder Missverständnissen – nicht auf fehlendem Versicherungsschutz.

Häufige Ablehnungsgründe

Widerspruch einlegen

Legen Sie innerhalb von zwei Wochen nach Erhalt des Ablehnungsschreibens schriftlich Widerspruch ein. Der Widerspruch sollte enthalten: Bezugnahme auf das Ablehnungsschreiben (Datum, Schadennummer), Darlegung des Sachverhalts aus Ihrer Sicht, fachliche Begründung (warum die Reinigung notwendig und vom Versicherungsschutz gedeckt ist), ergänzende Unterlagen (z. B. unser Reinigungsbericht, Fotodokumentation, fachliche Stellungnahme). Wir unterstützen Sie mit ergänzender Dokumentation und fachlichen Stellungnahmen.

Versicherungsombudsmann

Bleibt die Versicherung bei ihrer Ablehnung, können Sie den Versicherungsombudsmann anrufen. Die Schlichtungsstelle ist kostenlos und unabhängig. Bei Streitwerten bis 10.000 € – das deckt nahezu jede Tatortreinigung ab – ist die Entscheidung des Ombudsmanns für die Versicherung bindend. Die Beschwerde kann online oder schriftlich eingereicht werden.

Rechtsschutzversicherung nutzen

Wenn ein Widerspruch und der Ombudsmann erfolglos bleiben, ist der Klageweg die letzte Option. Eine Rechtsschutzversicherung deckt die Anwalts- und Gerichtskosten. Melden Sie den Rechtsschutzfall vor Beauftragung eines Anwalts bei Ihrer Rechtsschutzversicherung an.

Wenn keine Versicherung greift

In manchen Fällen besteht kein Versicherungsschutz: Der Verstorbene hatte keine Hausratversicherung, die Police war gekündigt, oder die Leistung ist tatsächlich ausgeschlossen. Auch dann gibt es Wege, die finanzielle Belastung zu bewältigen.

Ratenzahlung

Wir bieten bei Bedarf individuelle Ratenzahlungsvereinbarungen an. Sprechen Sie uns offen darauf an – wir finden eine Lösung, die für Sie tragbar ist. Die Reinigung sollte nicht an der Finanzierung scheitern.

Sozialamt in Härtefällen

Bei nachweislich geringem Einkommen oder Bezug von Sozialleistungen kann das Sozialamt die Kosten ganz oder teilweise übernehmen. Die Übernahme muss vor der Auftragsvergabe beantragt werden. Voraussetzung ist, dass die Reinigung notwendig ist (Gesundheitsgefährdung) und keine andere Kostendeckung besteht.

Steuerliche Absetzbarkeit

Selbst getragene Reinigungskosten können unter bestimmten Voraussetzungen als außergewöhnliche Belastung nach § 33 EStG in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Damit reduziert sich die tatsächliche finanzielle Belastung um Ihren persönlichen Steuersatz. Details finden Sie unter Tatortreinigung steuerlich absetzbar.

Ordnungsamt als letzter Kostenträger

Wenn keine Erben vorhanden sind, alle Erben das Erbe ausgeschlagen haben und keine Versicherung greift, springt die Kommune subsidiär ein. Die Reinigung wird als ordnungsbehördliche Maßnahme durchgeführt und über den kommunalen Haushalt finanziert. Ausführliche Informationen dazu finden Sie in unserem Artikel Checkliste für Erben nach einem Todesfall.

Häufige Fragen

Muss ich die Reinigungskosten vorstrecken?

In vielen Fällen nicht. Einige Versicherungen rechnen direkt mit uns als Fachfirma ab – Sie haben dann keinen Zahlungsaufwand. In anderen Fällen erhalten Sie die Rechnung und reichen diese zur Erstattung ein. Wir klären im Vorfeld mit Ihrer Versicherung, welcher Abrechnungsweg möglich ist. Sprechen Sie uns an, wenn Sie nicht in Vorleistung treten können.

Wie lange dauert die Freigabe durch die Versicherung?

In dringenden Fällen (akute Geruchsbelastung, behördliche Anordnung, Gesundheitsgefährdung) erteilen Versicherungen die Freigabe oft innerhalb von Stunden – manchmal telefonisch vorab. In normalen Fällen dauert die Prüfung 1–3 Werktage. Tipp: Reichen Sie den Kostenvoranschlag gleich mit der Schadensmeldung ein, das beschleunigt die Bearbeitung erheblich.

Kann ich den Schaden auch nach 4 Wochen noch melden?

Grundsätzlich ja. Die meisten Versicherungen erwarten eine "unverzügliche" Meldung, definieren aber keine starre Frist. Bei einer Meldung nach 4 Wochen wird die Versicherung nach dem Grund der Verzögerung fragen. Gute Gründe sind: laufende Erbenermittlung, Unkenntnis über die bestehende Versicherung, psychische Belastung. Je länger Sie warten, desto schwieriger wird die Abwicklung. Melden Sie den Schaden so früh wie möglich.

Was wenn der Verstorbene keine Versicherung hatte?

Dann haften die Erben für die Kosten als Nachlassverbindlichkeit. Ohne Erben oder bei ausgeschlagenem Erbe kann die Gebäudeversicherung des Eigentümers für Bausubstanzschäden aufkommen. In letzter Instanz springt die Kommune als subsidiärer Kostenträger ein. Für Erben, die die Kosten selbst tragen müssen, bieten wir Ratenzahlung an. Die steuerliche Absetzbarkeit als außergewöhnliche Belastung (§ 33 EStG) mindert die Belastung zusätzlich.

Übernimmt die Versicherung auch die Ozonbehandlung?

Ja, in den allermeisten Fällen. Die Ozonbehandlung zur Geruchsneutralisation ist ein fester Bestandteil der professionellen Tatortreinigung und wird von Versicherungen als notwendige Maßnahme anerkannt. Voraussetzung: Die Ozonbehandlung ist im Kostenvoranschlag als separate Position aufgeführt und fachlich begründet (z. B. "Verwesungsgeruch in porösen Materialien, der durch Reinigung allein nicht beseitigt werden kann").

Kann ich die Versicherung meines verstorbenen Angehörigen noch nutzen?

Ja. Die Hausratversicherung des Verstorbenen besteht in der Regel noch mindestens zwei Monate nach dem Tod fort. Erben oder Bevollmächtigte können innerhalb dieser Frist den Versicherungsfall melden. Bereits gemeldete Schäden werden auch nach Ablauf der Zweimonatsfrist weiter reguliert. Sie brauchen für die Meldung keinen Erbschein – eine Sterbeurkunde und ein Nachweis der Erbenstellung (z. B. Testament, Eröffnungsprotokoll) reichen in der Regel aus.